December 7, 2021

香港银行开户内地分行见证,常见的 3 种套路

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我们知道,目前要开设一枚海外的账户,无外乎下面几种方式:

  1. 亲自去现场,从来都不是主流选择。离岸,离岸,如果都要去现场了,还叫离岸干嘛?如果都要去现场,是不是马爸爸得天天飞去各大离岸金融中心的贵宾厅,回答银行面试的问题?
  2. 全程远程开设,包括视频开户,或者通过律师核证等方式,这种方式占了 80%,19 年香港风波之后,占据了 85% 以上,疫情之后,更是占到了 90%
  3. 内地分行见证开户,这也是最后一种,也有个别的银行将之称为跨境推荐(Cross Boader)

前面 2 种都很好理解,最后一种更多是发生在中国内地的特色,并且绝大多情况下,只有开设目标银行为香港银行账户时才会出现。

当然偶尔也会出现反向的操作,也就是香港的居民想开别的司法管辖区的银行账户,可以通过目标行在香港的分行见证开户。比如客户通过香港本土的中银香港,开个内地中银的账户,或者在香港花旗,开个新加坡花旗(虽然新加坡花旗一直可以远程开设 IPB 账户)的账户等等。

典型的如早些年的招行香港一卡通,以及他的难兄难弟,被撸烂的了民生银行香港账户,以及一些门槛相对较高的,比如香港渣打、香港汇丰、香港星展、香港恒生、香港大新等等(看到没,全是香港的)。

你如果选择在新加坡、美国、瑞士、格鲁吉亚、伯利兹、波多黎各、尼维斯等等国家开户,则从来没有这种规定。

1. 海外银行开户涉及的内地分行见证,究竟有何用?

90% 的情况下,没个 X 用,虽然这么说不大好。

一方面是出于监管,几乎所有银行解释不清的事情,都往监管身上推就好了,赚了钱是银行自己的,出问题了,有金管局来兜底。

当然,也确实有其作用,最核心的一点就是,银行得见到本人,万一你从地上随便捡了本护照去开户麻烦不就大了嘛。

另一方面,也就是最重要的一点,内地分行的利益在作祟。

怎么理解,如果跳过内地分行,直接远程开设香港,内地分行连个残羹都舔不到,有了这个规定好了,想在香港开户,现在内地的分行买理财,存款,总不能我帮你白做事情吧?

成人的世界,没有免费二字,尤其是银行。

所以就造成了如下的一些乱象,或者说是潜规则,今天我们来一个个说一下。

内地分行见证套路
内地分行见证的常见套路

2. 内地分行见证之地域歧视

你是上海的居民,好的,在上海大新分行的网点开设香港大新银行,只需要存款 10 万人民币,半年。

你是外地的居民,比如其他包邮区的南京、杭州之类的,没有大新银行的网点,最近的只能去上海分行,外地人,对不起,30 万人民币,1 年定存起步。

你是外地居民,在上海工作?好的,请出示你的工作证明,出示你的纳税证明,或者社保证明,拿不出来?30 万一年准备好。

并且,每个城市的门槛都不同,最明显的是曾经很火的恒生,有段时间,每个城市的开户门槛都不同,有的三十万人民币买理财,有的五万搞定,造成了市面上很多中介玩地理位置差,所谓地理套利,圈了一波钱,当然最后团灭。

当然,截止到目前,恒生已经全国停止开户申请了,除非你有香港的长期签证,也就是商务签证。

3. 内地分行见证之强制理财

绝大部分情况下,客户通过跨境推荐最终目的是开设海外的账户,但是作为在内地分行接待你的客户经理可不这么想,让你买理财,最好是买保险,才是王道,不然哪来的佣金,哪来业绩。

在南方某些特区,你自己跑过去试试看,保证你扶墙出来,滚的远远的,再也不想回来。

看到这里大家就明白了,如果你手头有 50 万的现金,建议优先考虑三个月的活期或者短期理财的方案,而非每年都新增 10 万购买保险,从你前期付出的成本来说,后者明显大于前者。

有一种情况需要注意,如果你本身就是想买些理财,或者强制自己形成储蓄的习惯,那么选择每年新投入 10 万购买储蓄性保险的方案,完全可以考虑。

只不过了,很多时候,客户自行去预约,大概率会遇上客户经理的糖衣炮弹,比如「买了下户速度会更快」,甚至危言耸听「不买的话,后续这边分行不大好审批,香港那边也说不过去」。

再如,某盛极一时的区域外资行,最低门槛 100 万起步,并且这里面,至少得有一半左右的资金购买指定的基金或者保险,没有 2、3 个月折腾一下,账户根本下不了,真的是花钱遭罪。

Ava 姐的一位客户,被上面这家外资行忽悠放了 100 万,内地的保险也买 40 多万,真正想要开设的海外账户等了 2 个多月,密码函都没收到半封,打电话、发邮件,都是正在查询中。联系到我们的时候,直接重新申请,2 周收到全套的借记卡、密码器以及密码函。

上面这种情况在香港也是尤为普遍,19 年之前,社会一片太平的时候,很多内地客户都习惯趁旅游的时候跑到各大分行 walk-in 去办理,结果也很悲惨,不是被「勒索暗示」购买理财,就是直接提高开户的门槛,要求提供这个文件那个文件,或者干脆直接拒绝,服务态度就不说了。

再次呼吁一下,海外银行那么多,千万别在香港一棵树上吊死

4. 内地分行见证之现场坐地起价

这种就更常见了,更多的发生在客户自行 DIY 的开户的场景下。你以为你之前在电话里面跟银行沟通的方案,就是最终现场的方案了吗?幼稚。

来之前沟通的是不需要理财,10 万人民币放 6 个月活期就可以了,去了现场,直接 20 万年金起步,否则免谈。

再比如,原先沟通的是内地分行 50 万活期即可,现在让你强制买保险。

银行也是人,跟你非亲非故的,素不相识的宰你一把,再正常不过了,应该很多客户(非旺旺来富客户)之前都遇到过类似的场景,有苦说不出,很多还是千里迢迢跨省去别的分行办理的,或者找了一些收费及其低廉的代理机构,付完款,拉个群,就什么都不管了。

偶尔,我们也会遇到这样的客户「找你们跟我自己去办理,有什么区别吗?」,那借此机会,我们来客观的分析下。

4.1. 顶尖海外银行,只接受指定三方机构的推荐客户

绝大部分的海外一线银行,尤其是有资金门槛的跨境银行,根本不接受客户直接申请,只接受 referral 的机制,或者通过旺旺来富这类跟其签署有合作协议的机构推荐开户。

我们遇到太多类似的案例,客户尝试自己去联系银行申请,最终银行将客户推荐给我们来处理,原因见上,倒不是说银行跟我们有什么私底下的利益输送,根本原因是银行不接受客户直接申请,只接受有非常好合作关系的机构推荐开户。

这么做的原因一是过滤掉不合格的客户,二是因为申请过程比较繁杂,绝大部分情况下,客户无法独立的自行处理,需要协助,银行才没这闲空给你一个个指导了。

4.2. 客户跟银行的双向精准匹配

这个就很好理解了,目前全球一线的离岸银行超过 1000+ 家,我们合作过的有真实案例落地的就超过 90 多家。

这么多的金融机构,各自的偏好不同,喜欢什么样类型的客户,对客户本身的背景条件,资金门槛,工作经历有什么样的要求,在面试的时候问什么类型的问题,我们,深谙其道。

从客户的角度来看:

  1. 对资金门槛是否有要求,是否有最低余额门槛的要求
  2. 对大额资金,比如 20 万美金,或者 100 万美金的资金流转,每家的态度是什么样的
  3. 对申请人的国籍(持有的护照)是什么态度,是否接受瓦努阿图这类岛国护照开户
  4. 对不同国家的税务居民,持有的开户意见是什么样的,拿个土耳其的身份证作为税号可行吗
  5. 是否接受从事某些特定的业务,典型的比如虚拟币、比特币等监管无边界的业务
  6. 是通过电话还是视频,还是基本的公证文件这类无需出面的方式来开设账户
  7. 是否需要提供资金来源证明,是否需要提供工作证明
  8. 是否有中文或者其他语言的客户经理协助
  9. 如果之前有过被关户,或者开户失败的经历,或者之前曾经有过行政处罚,或者刑事犯罪,是否可以继续享受海外的贵宾级别账户

等等一系列的问题,相信很少有客户能了解清楚。

我们同样,深谙其道。

很明显,对于需求方跟供给方的精确匹配,是我们的核心价值所在。

一方面是我们帮助银行过滤了很大一部分不合格的用户,确保其接收到的客户是他们想要的,另一方面,我们帮助客户甄选出符合其需求的候选名单,经过银行的初审之后,正式开始进入合作的环节。

4.3. 是追求服务,还是追求廉价

部分情况下,影响客户决定的唯一要素是价格,如果你是这类客户,并且看了我们的文章,请默默关闭,或者打开 X 宝。

如果你是追求服务的客户,或者想理解,究竟可以享受什么样的服务,请继续往下,举几个例子:

  1. 我们的顾问通常会花半小时或者更多的时间,根据你实际的背景情况,自身条件,分析符合你需求的候选清单,并且权衡取舍
  2. 通常,这会结合你当前的税务身份(针对高净值人群),分析不同方案的利弊,是通过自然人的方案比较合适,还是以公司实体的方式来运作更加符合当前的情况
  3. 正式合作过程中,你递交的 KYC 是否能够满足开户银行的要求,是否需要优化,如何优化,什么时候预约律师或者银行后台工作人员的视频或者电话,什么时候做护照文件的公证,每次沟通都需要注意什么,哪些可以说,哪些不建议说,我们都会实现跟客户交代的一清二楚
  4. 下户后的日常维护,不管是客户忘记密码(常有发生),还是不知道如何电汇等基本操作,包括是否可以一次性的转账 100 万美金,如果不可以,怎么操作比较合适,我们都有实时更新的文档反馈给客户
  5. 客户后来发现自己不仅仅是开个海外的贵宾账户这么简单的,真实的需求可能是海外、内地的资产规划以及税务、身份信息的规划,资金的合规进出,以及自身公司业务合规性的重新审视,聊个半小时一小时,包括来公司附近的咖啡店喝咖啡是常见的事
  6. 接到银行电话或者邮件的通知,要你解释最近的交易往来记录,或者通知你,我们要关闭你账户了,辛苦花了大半个月开设的账户,还有挽救的空间吗,隔三差五就会收到客户大写的赞字以及跪谢,真的是跪谢了,想想帮客户挽回多少损失了

如果可以承受自行 DIY,中途沟通、执行出现错误,导致开户失败或者关户,进入银行黑名单甚至征信的风险,也不在乎下户后使用感受,完全可以自行尝试。

华美 Velo 被关户的大有人在,究其原因,还是贪图便宜。

我们的一个客户,下户后陆续进账了 60 多万美金,一个月不到,通知关户,等了两个月,都没收到款项,每天打电话都是互相踢皮球回复,联系到我们,最终还是靠着坚实的合作关系,一周之后收到了完整的款项。

请始终相信一句话,一分钱一分货

很多时候,你在银行眼里就是只可爱的小白鼠

至于那种需要律师视频见证,约定时间律师放鸽子,或者要你手抄几十页开户表格的事情,我们也不是没听过。

5. 稳住…

上面列举了内地分行开户常见的一些套路,尤其是你指定要开香港银行账户的时候。

银行就是这么现实,没法赚钱,还指望给你好脸色看吗?

资本主义不是内地的四大行,一分钱不放进了大堂还给你笑眯眯。

更戏剧的是,我们上文提到的那位进账 100 万,保险买了 40 多万的客户,即使满足内地分行的需求了,由于最终要开户的海外银行没有利益关系,对客户的态度也就是平平淡淡了,等 2、3 个月,能不能拿到账户再说,真的是花钱遭罪。

内地有护照的不过 2 亿客户,能一次性拿出 100 万流动资金,人中龙凤形容不为过份,即使是这样的客户,先前不了解这水深,尝试自行去申请,结果真的就是花了 100 万买了个寂寞。

如果说花 10 万、50 万买不到服务可以理解的话,现在花了 100 万,依然连基本的及时响应,按时交付都达不到的话,问题究竟出在哪里了?哪里的利益没有平衡好了?

各位看到这里估计都是胆战心惊,实际情况是,遇到上面问题的,绝大部分情况下,都是客户自行去申请的,初生牛犊不怕虎,「劳资有钱还担心搞不定吗?」,嗨,还真的就是会搞不定,要么浪费大量时间,要么耗费更多的资金,不然也不会隔三差五的遇到客户,讲述之前被内地分行「坑蒙拐骗」史。

越是顶尖的海外银行,越是不接受客户直接递交申请,即使是内地分行见证这件看上去很简单的事情,深究下去,无限可能。

这也是我们存在的一点微小的意义所在。

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Ava 姐

Ava 姐,旺旺来富合伙人,曾在美团任职高级产品经理多年,5 年多的离岸业务以及全球资产配置的经验。

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