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第一次接触海外业务：
- 小至申请个人账户，开设券商或交易所来做一些个人投资
- 中到设立一家海外公司，及开设对应的公司账户来收取客户的款项
- 大到私人银行、离岸信托、家族办公室、基金会等法律安排来实现税务优化，资产保护以及财富的传承
都离不开一个词，资产来源，或者叫财富来源（Source of Wealth），以下我们简称为 SOW，这也是 KYC 中最核心的环节。
很多人把 SOW 当成申请表格里的一项，以为随便填一句做生意赚的，投资赚的或者家里给的就结束了。
但无论是各国家地区的监管层面（通常为对应的金管局或者注册处等），还是像旺旺来富这类持牌机构的实操落地层面，SOW 其实是一整套关于财富怎么来的、路径是否合理、有没有证据、能不能被验证的逻辑。
1. 资产来源 SOW，跨境的起点
只要进入正规金融体系，我们这里以最常见的银行为例，对方几乎一定会先问一件事：你的钱是怎么来的。你说自己有 500 万美元，和你能不能把这 500 万美元讲清楚，是两回事。
很多客户第一反应是银行的屁事好多，怎么问这个问那个的，要了护照还要工作证明，要了工作证明还要工资流水。是不是在针对大陆客户？
其实不是，你换成狭义上面的美国人、欧洲人，一样要解释。
为什么要这样，很简单，一切都是基于反洗钱以及反恐融资设定的这么多复杂的规则。
只要你在用主流的金融平台，都必须遵守。所以下次不要觉得银行为什么这么多事，很多时候不是银行在为难你，而是他必须问。他不问，风险在他自己身上。
万一哪天真的出现了洗钱的风险，并且造成了恶劣的影响，发个几百万几千万美金都是小事，牌照被吊销，或者直接倒闭都是历史上真实发生过的，比如最近的 Paytend，就是典型的因为发洗钱出现严重问题，导致牌照直接吊销的。
所以与其抱怨银行事多，不如想清楚你的钱到底怎么说得清楚。
2. 资产怎么来的，决定结果
为什么他跟我资产都差不多是一千多万美金，他三个月就下户了，我的开了一年了还在不停的补材料？
不用想，唯一的原因就是资产是怎么来没解释清楚，跟资金量没有必然联系。
从监管的视角，旺旺来富将资产来源 SOW 划分为下面的 4 大类，至于其他一些比如养老金/津贴/房地产等等，最终还是会被划分到下面 4 类。
2.1. 雇员，最简单，但上限有限
实务里最容易解释的，就是打工收入，也是风险最低的一类。
大部分开设海外贵宾账户，那种 20 万美金门槛的，通常就是这类，很多客户不太愿意承认，但银行确实更喜欢这种。
长期稳定工作，有在职证明、有工资单、有流水、有税单，路径清楚，一个乘法就可以算出来你的资产是多少，几乎不需要额外工作。
但问题也很明显：上限有限，如果资产规模远超你的收入水平，银行一定会往下追。
这个时候就不能再用工资这一条线去解释了。
2.2. 雇主 / 企业主，最主流的一类
做生意、持股公司、拿分红，是另一类最常见的资产来源。
这类客户的关键，不是公司多，而是有没有真实经营，银行看的不是架构有多复杂，而是公司在做什么业务、赚不赚钱、利润怎么来的、你拿走多少。
如果有财报、有税表，甚至审计报告，以及能够证明的分红记录，这种情况，开私人银行通常不是什么难事。
而如果只是堆壳公司，拿不出财报，也从没报税过，反而更难解释。
2.3. 投资，最容易被低估的复杂来源
一些耍小聪明的客户想一句话带过：这钱是投资赚的。
对银行来说，这句话基本等于没说，投资能不能解释清楚，不是看赚了多少，而是看路径能不能还原出来。
银行要还原的是一条完整的资金路径——钱什么时候投进去的，本金从哪来，中间有没有动过，最后收益怎么落账，每一步都要有文件对得上。
如果仅仅是极个别的环节出现一些 gap，问题还不大，但是如果通篇都没有文件证明，基本这条路就不要考虑了。
2.4. 赠与 / 继承，听起来简单
那说一句家里给的可以吗？
听起来最简单，但实际上这一类反而问得最细。
因为一旦用赠与解释，银行马上会看赠与方。
银行要看的是赠与方这个人本身，他是谁，钱哪来的，为什么给你，转账记录和文件能不能对上。
原本只是解释自己，最后可能变成解释一整条家庭资金链。
实践中，如果你是一个富二代，这种确实是很好解释的，钱是爸爸给的，爸爸是老板，每年纳税一千万，顺理成章。
3. 越复杂的财富，越难解释资产来源
资金太少，头疼，资金太多，有时候也头疼，尤其是涉及复杂路径，或者经过了很多很多年积累的。
最典型的重灾区，就是数字资产 crypto。
从旺旺来富处理的案例来看，不少 crypto 巨鲸早期不重视财富来源的解释/积累，加上各个交易所的更迭，账户开了又关、关了又开，手机号/邮箱可能都换了好几个，想找到 10 多年前的记录，实在是一件头疼的事情。
早期场外入金、OTC、冷热钱包倒腾一遍，后面又涉及换汇、跨境、公司账户，链条拉得太长，到最后很多客户连自己都理不清楚，更别说给银行讲了。
还有一类更隐蔽的，是多层离岸架构，看起来结构很高级，A 持股 B，B 持股 C 的，但一问资产来源，一份像样的财报都拿不出来。
因为银行不关心你有多少公司，而是关心哪家公司真在赚钱，钱怎么流到你个人或者你控制的实体，中间有没有断层。
时间跨度太长也是一个坑，不只是玩 crypto 的，做股票期权、房地产投资的，一样会碰到。早年的合同没了，流水找不到，微信记录也早清了，这种情况，我们见得太多了。
4. SOW vs SOF
经常跟 SOW 搞混淆的一个词叫 SOF，Source of Fund，从我们的经验来看，很多机构的 KYC 表格中，都傻傻分不清，经常出现 SOW 跟 SOF 填写内容完全一致的情况。
SOW 是资金来源积累的过程，而 SOF 则是下户之后，你的资金从哪里进账的证明。
具体的我们会在单独的文章介绍。
5. 扩展阅读
6. 关于旺旺来富
旺旺来富创立于 2017 年，持有香港信托或公司服务提供者牌照，专注于互联网离岸业务，以互联网技术为基础，通过透明的服务、高效的流程与效率、低成本的运营策略，结合传统金融行业的严谨与稳重，为（超）高净值人群，提供离岸产品及服务。
在离岸公司架构/设立/管理，个人（贵宾）/商业/私人银行开设，信托架构及设立、税务居民及筹划、家族办公室、公民与永居中保有极高成功率的证明记录。
在以下属地拥有成熟的实践及交付：新加坡、香港、美国、BVI、开曼、毛里求斯、塞浦路斯、塞舌尔、格鲁吉亚、迪拜、加勒比 5 国、马耳他。
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更多关于旺旺来富的介绍，可以参考开篇。
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