香港银行开户内地分行见证，常见的 3 种套路

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我们知道，目前要开设一枚海外的账户，无外乎下面几种方式：

亲自去现场，从来都不是主流选择。离岸，离岸，如果都要去现场了，还叫离岸干嘛？如果都要去现场，是不是马爸爸得天天飞去各大离岸金融中心的贵宾厅，回答银行面试的问题？
全程远程开设，包括视频开户，或者通过律师核证等方式，这种方式占了 80%，19 年香港风波之后，占据了 85% 以上，疫情之后，更是占到了 90%
内地分行见证开户，这也是最后一种，也有个别的银行将之称为跨境推荐（Cross Boader）

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1. 海外银行开户涉及的内地分行见证，究竟有何用？

2. 内地分行见证之地域歧视

3. 内地分行见证之强制理财

4. 内地分行见证之现场坐地起价

4.1. 顶尖海外银行，只接受指定三方机构的推荐客户

5. 稳住…

前面 2 种都很好理解，最后一种更多是发生在中国内地的特色，并且绝大多情况下，只有开设目标银行为香港银行账户时才会出现。

当然偶尔也会出现反向的操作，也就是香港的居民想开别的司法管辖区的银行账户，可以通过目标行在香港的分行见证开户。比如客户通过香港本土的中银香港，开个内地中银的账户，或者在香港花旗，开个新加坡花旗（虽然新加坡花旗一直可以远程开设 IPB 账户）的账户等等。

典型的如早些年的招行香港一卡通，以及他的难兄难弟，被撸烂的了民生银行香港账户，以及一些门槛相对较高的，比如香港渣打、香港汇丰、香港星展、香港恒生、香港大新等等（看到没，全是香港的）。

你如果选择在新加坡、美国、瑞士、格鲁吉亚、伯利兹、波多黎各、尼维斯等等国家开户，则从来没有这种规定。

1. 海外银行开户涉及的内地分行见证，究竟有何用？

90% 的情况下，没个 X 用，虽然这么说不大好。

一方面是出于监管，几乎所有银行解释不清的事情，都往监管身上推就好了，赚了钱是银行自己的，出问题了，有金管局来兜底。

当然，也确实有其作用，最核心的一点就是，银行得见到本人，万一你从地上随便捡了本护照去开户麻烦不就大了嘛。

另一方面，也就是最重要的一点，内地分行的利益在作祟。

怎么理解，如果跳过内地分行，直接远程开设香港，内地分行连个残羹都舔不到，有了这个规定好了，想在香港开户，现在内地的分行买理财，存款，总不能我帮你白做事情吧？

成人的世界，没有免费二字，尤其是银行。

所以就造成了如下的一些乱象，或者说是潜规则，今天我们来一个个说一下。

2. 内地分行见证之地域歧视

你是上海的居民，好的，在上海大新分行的网点开设香港大新银行，只需要存款 10 万人民币，半年。

你是外地的居民，比如其他包邮区的南京、杭州之类的，没有大新银行的网点，最近的只能去上海分行，外地人，对不起，30 万人民币，1 年定存起步。

你是外地居民，在上海工作？好的，请出示你的工作证明，出示你的纳税证明，或者社保证明，拿不出来？30 万一年准备好。

并且，每个城市的门槛都不同，最明显的是曾经很火的恒生，有段时间，每个城市的开户门槛都不同，有的三十万人民币买理财，有的五万搞定，造成了市面上很多中介玩地理位置差，所谓地理套利，圈了一波钱，当然最后团灭。

当然，截止到目前，恒生已经全国停止开户申请了，除非你有香港的长期签证，也就是商务签证。

3. 内地分行见证之强制理财

绝大部分情况下，客户通过跨境推荐最终目的是开设海外的账户，但是作为在内地分行接待你的客户经理可不这么想，让你买理财，最好是买保险，才是王道，不然哪来的佣金，哪来业绩。

在南方某些特区，你自己跑过去试试看，保证你扶墙出来，滚的远远的，再也不想回来。

看到这里大家就明白了，如果你手头有 50 万的现金，建议优先考虑三个月的活期或者短期理财的方案，而非每年都新增 10 万购买保险，从你前期付出的成本来说，后者明显大于前者。

有一种情况需要注意，如果你本身就是想买些理财，或者强制自己形成储蓄的习惯，那么选择每年新投入 10 万购买储蓄性保险的方案，完全可以考虑。

只不过了，很多时候，客户自行去预约，大概率会遇上客户经理的糖衣炮弹，比如「买了下户速度会更快」，甚至危言耸听「不买的话，后续这边分行不大好审批，香港那边也说不过去」。

再如，某盛极一时的区域外资行，最低门槛 100 万起步，并且这里面，至少得有一半左右的资金购买指定的基金或者保险，没有 2、3 个月折腾一下，账户根本下不了，真的是花钱遭罪。

Ava 姐的一位客户，被上面这家外资行忽悠放了 100 万，内地的保险也买 40 多万，真正想要开设的海外账户等了 2 个多月，密码函都没收到半封，打电话、发邮件，都是正在查询中。联系到我们的时候，直接重新申请，2 周收到全套的借记卡、密码器以及密码函。

上面这种情况在香港也是尤为普遍，19 年之前，社会一片太平的时候，很多内地客户都习惯趁旅游的时候跑到各大分行 walk-in 去办理，结果也很悲惨，不是被「勒索暗示」购买理财，就是直接提高开户的门槛，要求提供这个文件那个文件，或者干脆直接拒绝，服务态度就不说了。

再次呼吁一下，海外银行那么多，千万别在香港一棵树上吊死。

4. 内地分行见证之现场坐地起价

这种就更常见了，更多的发生在客户自行 DIY 的开户的场景下。你以为你之前在电话里面跟银行沟通的方案，就是最终现场的方案了吗？幼稚。

来之前沟通的是不需要理财，10 万人民币放 6 个月活期就可以了，去了现场，直接 20 万年金起步，否则免谈。

再比如，原先沟通的是内地分行 50 万活期即可，现在让你强制买保险。

银行也是人，跟你非亲非故的，素不相识的宰你一把，再正常不过了，应该很多客户（非旺旺来富客户）之前都遇到过类似的场景，有苦说不出，很多还是千里迢迢跨省去别的分行办理的，或者找了一些收费及其低廉的代理机构，付完款，拉个群，就什么都不管了。

偶尔，我们也会遇到这样的客户「找你们跟我自己去办理，有什么区别吗？」，那借此机会，我们来客观的分析下。

4.1. 顶尖海外银行，只接受指定三方机构的推荐客户

绝大部分的海外一线银行，尤其是有资金门槛的跨境银行，根本不接受客户直接申请，只接受 referral 的机制，或者通过旺旺来富这类跟其签署有合作协议的机构推荐开户。

我们遇到太多类似的案例，客户尝试自己去联系银行申请，最终银行将客户推荐给我们来处理，原因见上，倒不是说银行跟我们有什么私底下的利益输送，根本原因是银行不接受客户直接申请，只接受有非常好合作关系的机构推荐开户。

这么做的原因一是过滤掉不合格的客户，二是因为申请过程比较繁杂，绝大部分情况下，客户无法独立的自行处理，需要协助，银行才没这闲空给你一个个指导了。

4.2. 客户跟银行的双向精准匹配

这个就很好理解了，目前全球一线的离岸银行超过 1000+ 家，我们合作过的有真实案例落地的就超过 90 多家。

这么多的金融机构，各自的偏好不同，喜欢什么样类型的客户，对客户本身的背景条件，资金门槛，工作经历有什么样的要求，在面试的时候问什么类型的问题，我们，深谙其道。

从客户的角度来看：

对资金门槛是否有要求，是否有最低余额门槛的要求
对大额资金，比如 20 万美金，或者 100 万美金的资金流转，每家的态度是什么样的
对申请人的国籍（持有的护照）是什么态度，是否接受瓦努阿图这类岛国护照开户
对不同国家的税务居民，持有的开户意见是什么样的，拿个土耳其的身份证作为税号可行吗
是否接受从事某些特定的业务，典型的比如虚拟币、比特币等监管无边界的业务
是通过电话还是视频，还是基本的公证文件这类无需出面的方式来开设账户
是否需要提供资金来源证明，是否需要提供工作证明
是否有中文或者其他语言的客户经理协助
如果之前有过被关户，或者开户失败的经历，或者之前曾经有过行政处罚，或者刑事犯罪，是否可以继续享受海外的贵宾级别账户

等等一系列的问题，相信很少有客户能了解清楚。

我们同样，深谙其道。

很明显，对于需求方跟供给方的精确匹配，是我们的核心价值所在。

一方面是我们帮助银行过滤了很大一部分不合格的用户，确保其接收到的客户是他们想要的，另一方面，我们帮助客户甄选出符合其需求的候选名单，经过银行的初审之后，正式开始进入合作的环节。

4.3. 是追求服务，还是追求廉价

部分情况下，影响客户决定的唯一要素是价格，如果你是这类客户，并且看了我们的文章，请默默关闭，或者打开 X 宝。

如果你是追求服务的客户，或者想理解，究竟可以享受什么样的服务，请继续往下，举几个例子：

我们的顾问通常会花半小时或者更多的时间，根据你实际的背景情况，自身条件，分析符合你需求的候选清单，并且权衡取舍
通常，这会结合你当前的税务身份（针对高净值人群），分析不同方案的利弊，是通过自然人的方案比较合适，还是以公司实体的方式来运作更加符合当前的情况
正式合作过程中，你递交的 KYC 是否能够满足开户银行的要求，是否需要优化，如何优化，什么时候预约律师或者银行后台工作人员的视频或者电话，什么时候做护照文件的公证，每次沟通都需要注意什么，哪些可以说，哪些不建议说，我们都会实现跟客户交代的一清二楚
下户后的日常维护，不管是客户忘记密码（常有发生），还是不知道如何电汇等基本操作，包括是否可以一次性的转账 100 万美金，如果不可以，怎么操作比较合适，我们都有实时更新的文档反馈给客户
客户后来发现自己不仅仅是开个海外的贵宾账户这么简单的，真实的需求可能是海外、内地的资产规划以及税务、身份信息的规划，资金的合规进出，以及自身公司业务合规性的重新审视，聊个半小时一小时，包括来公司附近的咖啡店喝咖啡是常见的事
接到银行电话或者邮件的通知，要你解释最近的交易往来记录，或者通知你，我们要关闭你账户了，辛苦花了大半个月开设的账户，还有挽救的空间吗，隔三差五就会收到客户大写的赞字以及跪谢，真的是跪谢了，想想帮客户挽回多少损失了

如果可以承受自行 DIY，中途沟通、执行出现错误，导致开户失败或者关户，进入银行黑名单甚至征信的风险，也不在乎下户后使用感受，完全可以自行尝试。

华美 Velo 被关户的大有人在，究其原因，还是贪图便宜。

我们的一个客户，下户后陆续进账了 60 多万美金，一个月不到，通知关户，等了两个月，都没收到款项，每天打电话都是互相踢皮球回复，联系到我们，最终还是靠着坚实的合作关系，一周之后收到了完整的款项。

请始终相信一句话，一分钱一分货。