by 香港玩传统金融可圈可点，虽然，疫情期间，非常缓慢的机制让新加坡赚的直接辟谣「哎呀，没你们媒体报道的那么夸张啦，不要瞎逼逼」，然后继续闷声发大财。
但是，搞所谓的 FinTech，尤其是虚拟银行（virtual bank）、数字银行（digital bank）或者叫 Neo 银行（neo bank），Ava 姐只能两个字，呵呵。
1. 香港金融 vs 香港互联网
香港程序员的月薪跟北上广比，毫无竞争力，跟当地搞传统金融的收入比，更是被全面碾压的死死的，在这样环境下设计出来的产品，底层的代码，以及基础运维设施的水平，可想而知。
大环境在这儿，「一个人的命运，当然要靠自我奋斗，但是也要考虑到历史的行程」。
去香港搞金融？smart！去香港卖保险？2019 年没动荡之前依然是个不错的选择。
你去香港搞产品、写代码，不如去北上广，运气好，跟着公司一起 IPO，瞬间白富美。不然，在香港，一个月拿 4、5 万港币，熬到猝死可能都买不起千尺豪宅。
香港目前在运营的几家虚拟银行，客观评价，除了开户门槛相对较低之外，网站的稳定性、后续的使用体验，客服的响应速度、产品功能的丰富程度以及健壮程度，包括基本的资金安全，跟实体银行比，差距非常大。
非常戏剧性的是，Ava 姐亲自体验过的虚拟银行不下数十家，从欧洲的，到美国的，以及这里香港的，像香港这样，问题多的不计其数的，真的可以说是香港特色了。
相比之下，美国虚拟银行，或者欧洲同类的数字银行，跟香港的比，体验好的不是一星半点。
说句题外话，香港有很多本土的券商（非内资控股型的），集中在纯基金类的，Ava 姐之前也都体验过，那个酸爽程度，谁用谁知道，某些网站连 Cookie 都处理不好，每次进去，强制你点击「知道了」按钮，这在内地随便一个 985 计算机出来的都应该知道怎么处理。
2. 如何定义「专业」的服务机构
作为为客户提供离岸账户业务的「专业」机构，不管是个人业务，还是公司业务，可以很负责任的说，每一家我们推荐过的银行或者金融机构，Ava 姐都是身体力行，亲自体验，包括这里要吐槽的香港本土的虚拟银行。
不管是像渣打的优先理财、花旗的 citigold、华侨的宏富理财、汇丰的卓越理财这类个人 VIP 账户，还是像新加坡银行 BOS、新加坡瑞联银行 UBP、法国巴黎银行 BNP 这类环球私人银行，以及像新加坡、美国、瑞士、尼维斯等等各大银行的公司商业账户，包括企业借记卡、信用卡，我们能体验的，能开设的，都统统体验一遍了！
目前，旺旺来富离岸银行的产品线，覆盖了全球的主流离岸金融中心，包括：
- 亚洲的新加坡、香港、澳门、台湾、亚美尼亚
- 欧洲的瑞士、塞浦路斯、格鲁吉亚、列支敦士登、葡萄牙、波兰、马恩岛、立陶宛
- 美洲的美国、圣基茨和尼维斯、波多黎各、伯利兹、圣卢西亚、开曼、巴巴多斯、BVI、多米尼克
- 非洲的毛里求斯、塞舌尔以及中东的阿联酋
- 大洋洲的库克群岛以及瓦努阿图
今天，我们以事实说话，以香港某家虚拟银行（具体名字就不披露了）为代表，从不同的维度，来比较一下，香港这类虚拟银行普遍存在的问题。
3. 网站的稳定性，打不开是家常便饭
下图是这家虚拟银行的报的 502 错误，502 是一个专业的计算机术语，简单讲，代表网站内部，也就是这家银行线上运维的服务器出问题了。
而这家银行使用的是 Cloudflare 作为前端的 CDN 外加安全防护，作为一家定位银行的机构，使用 Cloudflare 难免有些略显业余，类似的还有某些专打内地市场的野鸡银行，野鸡银行投诉我们「诽谤」它，附野鸡银行清单。
注意，上面的画面是一家银行给客户呈现出来的报错业务，用业余已经不足以形容其技术水平了。
并且从我们目前使用的感受来看，整个公司都是非常的佛系，网站挂了全靠客户通知，一周回复一次再正常不过。
想想，这是一家银行，存钱的银行，其 SLA & Uptime，目测连 4 个 9 都达不到，这事放内地任何一家稍微有些规模的互联网公司，早就被 3.25 劝退滚蛋了。
4. 银行不是不能汇款，就是无法进账
某次尝试电汇一些美金，点击 Confirm 按钮的时候，直接报错。
上面的报错还算捕捉了异常，报错页面还算优雅读不对？
想想再次转账试试，直接吐血…
这页面展现的方式，程序员估计不大会处理异常。
5. 客服响应速度非常慢，一周没回复是家常便饭
虚拟银行，能省的都省了，包括只能通过邮件、线上客服等非常有限的方式联系到他们。
线上客服的权限非常有限，能做的就是，好的，收到了，我们帮你反馈这类机械答复，而所有的回复都是通过官方的邮件回复，对接的是 Zendesk。
根据我们使用的经验来看，常常是网站出问题，资金对不上了，自己不知道，或者知道也不通知客户，直到客户找上门来，才非常缓慢的告知，哦，不好意思，我们知道了，至于什么时候能回复，我们只能尽力，deadline？没有。
下面截图就是其中一证明，网站挂了，所有功能都无法使用，我们发邮件确认，几个小时都没回复，不得已再次追问，才出现下面的回复。
6. 网站 bug 满天飞
6.1. 美金换汇中途，突然显示账户没激活…
下图是我们尝试将 100USD 换汇，点完 submit 按钮之后，直接告诉我 USD 账户还没激活。
遇到这些 bug，Ava 姐只能苦笑，等吧。
过了3 天之后，又收到一封邮件，说 bug 修好了，请客官继续使用。
3 天修一个 bug，这怎么也被划分到核心产品的 P0 bug 了，这事放在之前呆过的阿里或者美团，直接卷铺盖走人好了。
6.2. Mastercard 充值完了，卡上余额无法显示
默认附带的 Mastercard prepaid卡片，每次使用需要先充值再使用，令人啼笑皆非的是，有几次，充值完了，余额显示依然是充值之前的数额，让你有种肾上腺飙升的感觉「卧槽，我钱了？？？」。
6.3. 电汇，对方成功接收，但交易显示 pending 的状态
又是一个无力吐槽的点。
给对方汇款，客户早就确认已经收到款项，但是后台页面一直显示 pending 的状态。
发邮件，一直是「we are working on it」 ，等了一周之后才回复，「哦，没事的，款已经汇出了，就是我们网站的交易显示有些问题，什么时候修复啊，只能抓紧咯」。
一个跟钱打交道的商业机构，能把核心的交易体验做成这样的，只能说是佩服。
看到这里，如果你依然考虑在这类数字银行开户，Ava 姐只能祝你好运了。
6.4. auto-payment 突然失效，所有 stripe 款项原路退回
某天，我们发现原路所有从 Stripe 进账的款项全部被退回，一问，哦又出 bug 了，继续等了一周，官方发了个消息通告，如下
等了差不多 2 个多月，自动转账的功能才恢复了。
7. 功能混乱，更新缓慢
7.1. 很长一段时间只支持 HKD，没有 USD 币种
刚开始用他们家的时候，只有港币账户，竟然没有美金账户，这个也是 onboarding 全部结束才发现的。在此之前，网站的任何业务都没有发现说，我们家只有 HKD 账户的问题。
发邮件问，回复说，收到了，预计年底上线
19 年 2 月初发的邮件，等啊等，等的黄花都谢了，最终在 19 年的 12 月上线，这样的互联网速度，真不容易。
7.2. 产品管理混乱，收费模式摇摆不定
从 19 年中旬就收到类似下面的邮件，大致意思就是，我们的定价策略要在 19 年 10 月 1 日变了，请你们准备做好准备，并且我们使用订阅的模式，也就是每个月都需要付费。
细看新的收费模式，分了 3 个档次，根据每个月的交易频繁及数额来决定不同的订阅类型，最低价 99HKD 起步，也就是不管你用不用，不管你帐上又多少资金，每个月至少需要支付 99 港币的服务费，相比，线下银行已经非常厚道了。
BTW，他们家的 Mastercard，一个月雷打不动收取 60HKD 的服务费，这个费用跟同业相比，说实话很夸张了。
类似的让你们做好准备的邮件隔三差五就会收到一封，直到 10 月 1 号来临，无任何变化，转眼到了2020 年，新的报价页面已经变成 404 了。
产品定价策略，作为这家公司的商业模式里面最核心的一个环节，如此草率的上下线，要么是公司的产品负责人脑子抽了，要么产品是面向老板开发，老板说，我们不做了，遂卒。
7.3. 用的好好的 Mastercard，说取消就取消
年底登录后台，直接蹦出如下的通知，告诉你，你没有选择了，我们要把你目前在用的 Mastercard 给取消了，然后给你换成 Visa，并且只是虚拟卡，想用实体卡，到年初再说吧，根据以往的经验已经这家公司的工程质量，不跳票个半年，都不好意思告诉别人是在香港做 Fintech 的。
点击完确认，直接收到如下的邮件通知，说卡上的余额会直接到你账面，可是截止到发表这篇文章的时候，卡上的几千块港币，还是不见踪影。
登录后后台一看卡的状态，直接变成了「Archived」。
怎么样，一张数字银行卡说没就没了，转瞬即逝，都没让你来得及考虑。
8. 如何识别，这是一家真正意义上的实体银行，还是虚拟银行
8.1. 香港的虚拟银行 vs 欧美的虚拟银行
目前大部分的虚拟银行集中在香港，以及欧美。
根据我们的使用感受来看，欧美的整体的客户体验会比香港的好很多，不管是基本的网站稳定性，还是产品的功能，以及前端的视觉体验，包括客服响应速度。
网站宕机、汇款失败、余额归零，交易数额显示错误这类 bug，动不动一周半个月的响应速度，目前只在香港的这几家出现过。
对于美国的数字银行或者英国的数字银行来看，整体确实会比香港的更优，但是请注意，这里面也是鱼龙混杂，尤其里面参杂着一些主打内地市场，或者只接受内地客户的英国数字银行，或者叫美国数字银行。
8.2. 如何区分香港的虚拟银行以及实体银行
其实很好鉴别，一家真正的实体银行，市场上出现的名字就是对应其银行的名字，比如星展，不管是香港还是新加坡的，通常就叫做香港星展银行，或者新加坡星展银行。
如果哪天你看到一家叫做香港星展 XX 银行的账户，注意，通常只会叫做星展 XX 账户，而不会叫做星展 XX 银行。
通常就是虚拟银行了。
类似的还有香港花旗 XX 账户，香港渣打 XX 账户。
除此之外，另外一个跟实体银行不同的点在于，交付后，分配给你的收款人账户名。
比如你的公司叫 ABC LIMITED，实体银行给你开的账户名就叫 ABC LIMITED，这类虚拟银行给你的账户名通常有个前缀，通常叫 X-ABC LIMITED，XXX ABC LIMITED，XXX-ABC LIMITED。
最后实在分不清实体，还是虚拟？
最简单的办法，看网址。
香港实体花旗银行网址是：citibank.com.hk，香港星展银行的网址是： dbs.com.hk，香港渣打银行的官网是 https://www.sc.com/hk/。
9. 扩展阅读
10. 关于旺旺来富
旺旺来富创立于 2017 年，持有香港信托或公司服务提供者牌照，专注于互联网离岸业务，以互联网技术为基础，通过透明的服务、高效的流程与效率、低成本的运营策略，结合传统金融行业的严谨与稳重，为（超）高净值人群，提供离岸产品及服务。
我们专精于全球离岸银行账户的开设及后续维护，并在以下国家地区的银行开户中保有极高下户的证明记录：新加坡、香港、美国、瑞士、列支敦士登、格鲁吉亚、毛里求斯、迪拜、开曼、BVI、圣基茨、圣卢西亚。
我们对于以上的个人（贵宾）、商业及私人银行账户拥有超过 4 位数字的一手经验及获批数据，积累了数年的庞大成功案例。我们跟以上国家地区的银行及金管局保持了及时、畅通、高效的战略合作，熟稔不同银行的流程及合规，通过大量案例的不断复盘，策略的不断优化，实现高效的落地体验及客户的赞许。
更多关于旺旺来富的介绍，可以参考《开篇》。
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