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全球的离岸金融中心的，加勒比地区，我们已经介绍了开曼银行、伯利兹银行、圣卢西亚银行，今天会介绍另外一个比较有趣的离岸属地银行，美国波多黎各银行，可以类比中国内地跟中国香港的关系。
注意：以下介绍的离岸银行均为正规、持牌、资深的一线离岸银行。非主打国人的野鸡银行，关于什么是野鸡银行，如何判断这些不正规的银行，或者某种程度上的骗子银行，请参阅这里，离岸野鸡银行的 10 大特征。
1. 波多黎各（Puerto Rico ）大环境速写
准确来说，波多黎各是一个自由邦，英文是 The Commonwealth of Puerto Rico，是美国在加勒比海地区的一个自治邦，也是美国未合并的领土。市面上有很多的中介将波多黎各的银行说成是美国的银行，严格意义上来说，这存在广告的误导成分在里面。
大家一定听过英属维京群岛，British Virgin Islands，也就是 BVI，可能很少人听过还有叫美属维京群岛，United States Virgin Islands，也就是 USVI，跟波多黎各类似，同样为美国的一个未合并领土。
最近有一首洗脑神曲，西班牙语的 despacito，火遍了全球，原产地就是这里，因为波多黎各的官方语言是英语跟西班牙语，为啥是西班牙语？肯定是之前的殖民地沿用过来的了。
所以，真正的答案是，波多黎各是美国从西班牙手里抢过来的，刚开始的时候，波多黎各誓死不从，拒绝成为美国的第 51 个州，后来发生的事情大家都略有耳闻了，拼了命的想成为第 51 个州，时过境迁，华盛顿变得暧昧不清，哪有那么容易。
波多黎各有将近 400 万的人口，是美国人口最少的怀俄明州 8 倍。除了没有投票权，其他基本同美国本土了，有自己的金融监管局，波多黎各金融机构委员会（OCIF），接受美联储的监管。
岛上有大大小小的银行接近三位数，整体比较稳定，不少银行都是接近 100% 的现金比率，资金放里面还是非常安心的。并且，部分银行，比如我们下面要介绍的 Arival 银行、FV 银行，是支持虚拟货币，比特币之类的加密货币进出账户的。
需要说明的是，有那么 2、3 家中国大陆老板开设的银行，之前叫 XX 数字国际银行，现在已经改名为 X 港银行/C X i 银行，明明拿的是波多黎各的银行牌照，偏偏把自己说成是美国的银行，这么说法有没有错？
从属地原则、金融监管的角度讲，完全错误！波多黎各的银行，跟美国本土的银行是有区别的，如果仅仅是为了蹭热度，找背书，而混淆试听，让客户误以为这是一家接收 FDIC 保障的美国银行，就太过分了。
关于这些银行的特征，其实非常好辨别，请自行阅读真假美国银行的 10 大特征。
2. Arival Bank（Arival 银行）
作为波多黎各的后起之秀，在美国、新加坡、立陶宛、迪拜设有分支机构。
目前的成绩一点都不输给曾经的老大哥 Euro Pacific 银行。从旺旺来富的客户反馈来看，不管是网银的使用流畅度，还是客服人员的响应，以及解决问题的速度包括专业性来看，都要比老大哥现在更加接近当今时代的要求。
2.1. 新兴产业友好，深挖客户需求
作为一家走在前沿的线上银行，Arival 银行在创世之初，就走的跟传统的银行不一样的路线。
专门针对创业公司以及 SMB，通过金融科技，为客户提供最快速的资金进出。
跟传统的银行这个不接，那个不接不通，Arival 不仅仅支持传统行业，对于数字货币、区块链领域同样支持友好。
不仅仅支持美金、欧元等常规的多币种账户，而且支持多 checking 支票账户，也就是一个公司账户，可以自行创建多个 checking 账户，不同的账户，可以用来收取、发送不同的款项，专款专用，非常适合电商的群体。
国际电汇、美国境内电汇、美国境内 ACH、欧洲 SEPA 等汇款方式，Arival 默认均已开启。
2.2. Arival 银行的数据安全级别
而在安全方便，Arival 银行做的也毫不马虎，达到了传统银行的数据安全级别。
跟目前大部分银行摈弃硬件编码器一样，Arival 银行目前也不再支持硬件的编码器，而是通过邮件或者电话的方式来做二次认证，确保客户登陆以及转账的安全。
除此之外，每次登陆的历史 IP、时间、包括登陆的设备也都一一记录在案，确保客户可以随时查阅，虽然从技术上说，这并不是一个复杂的功能，但是对于不少的传统银行，确从未有此项功能，导致安全事故频出。
2.3. Arival 银行的多用户管理
而在易用性方面，Arival 银行也是深知客户的需求，跟传统银行复杂的用户权限设置不同，Arival 银行让用户简单的点一点，就可以实现不同账户操作人员的不同权限划分。
比如公司的出纳通常是可以操作网银转入转出的，而公司的会计才只能做一些基本的读操作，这方面，不少的传统银行都做的及其复杂，相比之下，Arival Bank 化简为繁。
最后，对于目前主流的记账平台，比如 Quickbooks/Xero，以及第三方的支付网关，比如 Stripe/Square Payments 等等，也都在逐步的支持，对于从事电商行业的客户来说，后续的集成会非常的方便。
作为当地的黑马，Arival 银行是最近 10 年里面，离岸金融领域为数不多的让人眼前一亮的产品服务。
在美国本土，水星银行，包括 Relay 银行，同样做的风生水起。
2.4. Arival 银行开户流程
Arival 银行的开户流程跟大部分的离岸银行类似，目前支持个人以及公司账户的开设。
以公司账户为例。
- 递交旺旺来富的线上 KYC 文件，包括公司的全套法律文件，若涉及 BVI 等岛国公司，需要额外提供 CoI 等公司良好证明文件
- 我们工作人员会递交至 Arival 银行初审，一旦得到审批通过的信号，我们会进行下一步
- 跟我们签署合作的协议，通常线上电子签名，全程远程
- 协议完成后，客户付款，目前支持信用卡 Visa、银联、Paypal 等多种支付方式
- 一旦收到款项，我们会在一个工作日内开始正式的开户申请，中途会安排做一个视频认证，大概 3-4 周左右收到下户通知书
- 客户登陆网银，正式开始使用
如果你是从事 Crypto 行业的客户，需要额外的提供一些证明辅佐的文件，详细的可以咨询旺旺来富的客户经理。
而如果你的公司有多层架构，比如公司的股东为公司实体，或者公司的股东、董事成员里面有小国护照的，由于是非 CRS 的银行，因此 Arival bank 同样可以支持开设。
3. FV Bank（FV 银行）
FV Bank，也叫 FV 银行，持有美国波多黎各 IFE-063 牌照。
为全球的客户，包括美国的税务居民提供个人以及企业账户的服务。
3.1. FV 银行支持 3 种转账方式
FV 转账的方式支持国际电汇，美国境内电汇，以及美国境内的 ACH。
通过国际电汇，可以将美金汇款至全球任何一个国家地区，平均 1-2 天就可以到账。
而通过美国境内的电汇，可以实现当天到账，但是相对而言手续费会稍微高一些。
如果对实效性没有那么高的要求，可以优先考虑美国境内的 ACH 转账方式，2-3 天到账，但是手续费为零。
3.2. 到账后的实时提醒
每一笔的进账，FV 银行都会通过邮件的方式实时告知到客户。
而在对应的网银里面，同样可以查阅到到账详情，包括汇款方等信息。
多币种，美金、欧元、英镑等币种可以在网银里面自由转换，同时提供预付借记卡的服务，直接跟网银里面的资金打通，非常方便线上、线上消费以及取现。
而对于公司账户来说，目前接收美国 50 个州的 C-CORP、LLC 类型的公司账户申请，以及 BVI、塞舌尔 等岛国公司账户的申请服务。
3.3. 数字货币与法币转换
跟 Arival 银行类似，同样支持数字货币、区块链等行业的客户。
FV BANK 最近还新增了一个功能，进账存款时可以自动将 Circle 的 USDC 转换为美金 USD。
默认情况下，FV BANK 会为每个用户生成一个 USDC 的钱包，用户通过如下图所示的地址转入，就可以自动换算为 USD。
每个月的银行月结单，也会清楚的显示何时，通过什么方式（数字货币、发币），进出了多少的美金。
3.3. FV Bank 开户流程
不少客户处于备份的考虑，都是 Arival 银行开一个，FV 银行再开一个，如果成本因素可以接受的话，完全是一个很好的方案，分散风险。
FV Bank 开户的流程如下。全程远程开户，中途一个简单的视频验证：
- 客户线上递交 KYC 文件，包括基本的证件、地址证明等，FV 银行比较人性化，无需出具银行资信证明 reference letter
- 递交至 FV 进行初审，通过之后，确定符合开户资质后，跟旺旺来富签署电子合作协议（全程网上完成，不需要快递）
- 客户付款，目前支持信用卡、支付宝、电汇美金等方式
- 收到款项后，会协同银行进行正式的开户流程，通常在 1-2 周左右下户
FV Bank 有一点很有意思，默认情况下，提供高清的 1:1 证件扫描文件即可，但是在某些情况下，如果被他们风控部门打回，那么就需要额外的聘请律师、会计师等专业人士，对护照以及身份证证件做核证，并且将核证后的原件快递给他们，旺旺来富默认都会包含此项服务，无需担心。
对于公司来说，除了上面的材料外，还需要提供对应的公司证书、章程等文件，大概 10 个工作日下户。
跟大多数的加勒比银行类似，几乎所有的离岸公司都接收，你想到的 BVI、开曼、塞舌尔、巴拿马等等岛国公司，都可以在 FV Bank 开设公司账户。
香港公司、新加坡公司可以在波多黎各开户吗？必须的！
4. Zenus Bank（Zenus 银行）
Zenus 银行，2019 年成立。
美国波多黎各的 Zenus Bank 提供个人、公司 SME 的业务，同时提供多币种、支付网关的服务。
2024 年，部分对外开放，旺旺来富有幸拿到了一个内测的名额。
以下是登陆到网银后的汇款详情页面，用户体验还是很不错的。
Zenus Bank 开户流程跟上面的 Arival 银行以及 FV 银行类似，等正式对外开放了我们再详述。
5. First Finance International Bank（FFIBI 银行）
First Finance International Bank，简称 FFIBI 银行。
除了提供国际银行基础设施，个人账户、公司账户外，还提供商家账户（Merchant Account）以及预付卡的服务。
并且该卡支持银联 Prepaid Union Pay Card™，对于有在内地消费的客户来说，可以节约不少的手续费。
对于 FFIBI 开户的流程跟上述的类似，不在详述。
6. GKBANK
由 Global Kapital Group 所持有，GKBANK 同时由 OCIF 以及 FED 监管，提供 CURRENT、SAVING 等个人以及公司账户的申请。
其开设的产品包括上面提到的美金现金往来账户，外汇交易账户，存款账户，以及个人贷款跟公司贷款业务。
个人贷款的额度从 1,000USD 到 30,000USD 不等，公司的更有吸引力，从 5,000USD 到 100,000USD 不等，最高长达 6 年。
几个比较大的亮点包括：
- 没有最低的存款要求，当然也就没有什么管理费、年费这些概念了
- 可以接收包括美国居民等在内的主流国家的客户申请
除此之外，他们家提供提供的定存 CD 利率也是比较有竞争力的
除了上面基本的定存之外，GKBANK 还提供外汇交易等产品，持有正规的 MFSA (Malta Financial Services Authority) 牌照。
7. Strategic Bank（Strategic 银行）
Strategic Bank，也叫 strategicbank，中文翻译叫战略银行，简称 SB 银行。是波多黎各当地的一家私行，提供高度定制化的服务。
因此对客户的要求也相对较高，个人客户通常需要达到 25,000USD 的初始入金，公司的则需要达到 100,000USD 的激活款项，当然官方说的也很明确，这个不是硬性标准，case by case。
对于个人客户而言，接收全球客户的开户申请，包括美国的税务居民，持有美国护照的人，也当然包括美国的华人客户了。
而对于公司客户，其接收范围也比较广泛，除了提供上面个人客户的条件之外，对于公司注册地，也几乎没有限制，香港、新加坡这类就不用说了，岛国的 BVI、Cayman 等也都可以接收在 Strategic 银行开户，美国本土的公司了？当然可以。
8. Medici Bank（Medici 银行）
Medici Bank，也叫 Medici 银行，创世人的背景非常显赫，Medici（美第奇）家族的后代。
一家为科技而生，为高息美金定存而生的银行。
下图是他们家美元定存，不同周期，不同金额的利率，这应该是目前市场上可以找到的无风险地理套利的最优值了，2.75%，当然，对最低美金的额度以及时间都有一定的要求。
经历了这一年的动荡，可能资产的稳定保值远比高速增长更重要，显而易见的是，暴风雨的避风港肯定少不了手握美金了。
在全球零利率甚至负利率的情况下，Medici Bank 可以为定存的的客户提供一个相对理想的利息收入，可以说是一个比较有特色的地方，对于有 25,000USD 以上流动资金的客户来说，可以考虑他们家半年到 3 年的定存。
为什么说他们家是一家科技公司，最明显的特征是，如果你是工程师，会基本的 CRUD 操作，那么就可以通过调用他们提供的 API 来调动资金流了，这对于有频繁资金需求的客户，这是一个加分项，大大提供了转账的效率，当然，传统的网银界面依然是提供的了。
Medici 提供一个 DDA 账户，通过这个账户，配合网银或者 API，可以实现美金的电汇或者 ACH 操作，并且可以通过这种方式高效的接收外币。
Medici 为客户在 stoplight 平台上面提供了一套基于 RESTful 的 API 接口，提供 staging 跟 prod 两套环境，更新也很频繁，已经从 1.0 版本发布至当前最新的 1.6 版本了。
其专业程度，已经远超很多所谓的科技驱动的互联网公司了。
9. 欧洲太平洋银行 Euro Pacific Bank（EPB 银行）
由于 Euro Pacific Bank 无法满足美国波多黎各金融监管局的合规要求，Euro Pacific Bank 已经进入清算程序。
9.1. europacbank 银行简介
中文欧洲太平洋银行，英文全称叫 Euro Pacific Bank，简称为 EPB。
他们家几个跟别家有差异的点，或者说是优点：
- 不销售，准确的说是分享个人信息，众所周知，不少的银行都跟保险等金融机构有合作的，目的显而易见，他们家确保客户的信息仅用于监管以及跟客户的沟通，不用于第三方的金融机构，也就是说，只有得到圣文森银行法院的要求之后，才会披露客户的信息
- 零课税，银行没有税收以及申报的要求，因为没有资本利得税的概念，所以，这个可以大可放心了
- 银行的资金架构，100% 的现金比率（equity ratio），也就是说，银行不会拿客户的资金去放贷，去玩杠杆、投机或者别的交易，从这点来确保客户的资金安全，会比 FDIC 的 250,000 美金存款保障更强不少
除此之外，跟美国本土的银行，比如美国银行、大通银行、华美银行一样，不在 CRS 的交换国内，对于个人信息交换是一个相对安全的选择，目前非 CRS 国家里面，格鲁吉亚同样是一个很好的选择，稍后我们会详细介绍。
由于这家银行在加勒比地区，包括整个离岸银行里面都是小有名气的，导致出现了很多的钓鱼网站，官方不得不隔一段时间就更新一下最新的钓鱼网站列表 。
EPB 持有正规的 IFE-033 银行牌照，提供包括多币种账户、预付卡等在内的多种基本服务，同时，可供投资的产品也不少，基本的股票、债券，到贵金属、外汇交易等，提供 MT4 等交易平台。
9.2. Euro Pacific Bank 银行开户流程及所需资料
全程远程开户，中途电话回访：
- 客户线上递交 KYC 文件，包括基本的证件、地址证明、历史银行流水账单等，EPB 目前无需出具银行资信证明 reference letter
- 递交至 EPB 进行初审，通过之后，确定符合开户资质后，跟旺旺来富签署电子合作协议（全程网上完成，不需要快递）
- 客户付款，目前支持信用卡、支付宝、微信、比特币、电汇美金等方式
- 收到款项后，会协同银行进行正式的开户流程，通常在 1-2 周左右下户
通常，签署完下面这个 operating agreement，就意味着离成功不远了。
下户后，1 个月内，进账至少 500 USD，即可激活账户正常使用。
美国公民、绿卡持有者或者准确的说，美国的税务居民可以在 Euro Pacific 银行开设个人或者企业账户吗？对不起，出于 FATCA 的监管，目前不接受。
10. 总结
作为整个加勒比地区银行数量 top3 的离岸属地，波多黎各可以远程开设的银行还是比较壮观的。
尤其是近些年，虚拟货币 crypto 的兴起，很多银行对此都比较保守，不接受跟交易所的直接对接。以上的波多黎各银行大多数比较开放，可以接收比特币等加密货币的交易往来，是一个很大的亮点。
BTW，稍后我们会专门介绍格鲁吉亚，又一个加密货币的天堂。
除此之外，作为美国的属地，跟美国一样，同样不在 CRS 范畴之类，对于想合规避税的客户来说，又多了几个选择。除此之外，如果你是美国的税务居民，尤其是很多华人客户，在波多黎各开户是一个不错的 PLAN B 方案，可以纳入全局考量之中。
除了上面提到的接近 10 家银行，下面的同样可以远程或者去现场开设：
- FirstBank，成立于 1948，在 1994 年之前，叫 First Federal Savings Bank，之后，改名成了 FirstBank Puerto Rico，目前，拥有 120 亿美金的现金资产，净利 9300 万美金
- Banco Popular 银行，成立于 1893 年，总部在波多黎各的 Hato Rey，在全岛有 171 个网点，600+ 的 ATM，8 家美属维京群岛，1 家在英属维京群岛，1 家在纽约州，目前，拥有 380 亿美金的总资产，3 亿美金的净利
- Scotiabank，这个我们之前介绍过，是加拿大 Bank of Nova Scotia 银行在波多黎各的分行，Scotia 是当地最大的银行之一
- 花旗 Citibank，波多黎各花旗分行，同时也是波多黎各最早的一家北美银行
对于有隐私需求的客户，Yet Another Privacy and Tax Haven!
11. 扩展阅读
12. 关于旺旺来富
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更多关于旺旺来富的介绍，可以参考《开篇》。
13. 更多信息
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