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在前两篇文章里，我们分别讲了海外银行关户的 2 件事：
但很多人真正关心的是第 3 个问题：有没有办法，让账户「尽量不要被关」？
答案是：没有任何方法可以「保证不被关」，但有一些做法，可以显著降低被风控，以及被关户的概率。
本篇，将进入我们银行关户系列的终结篇，怎么做。
下面这些原则及注意事项，全部来自旺旺来富在实际案例中的长期观察及总结。按照建议执行，关户的厄运大概率不会落到你头上。
1. 不要快进快出
这也是最容易被误判的行为。
很多人并没有做任何违规的事情，但账户依然被关，原因往往只有一个：资金进来得太快，走得也太快。
典型场景包括：
- 当天或短时间内大额入账后，迅速全部转出
- 账户几乎不留余额，只作为中转站
- 长期只有收，然后立刻转出的单一模式
在银行的风控模型里，这类账户高度接近资金通道或过渡账户的特征。
需要强调的是：
快进快出 ≠ 洗钱，但在风控模型层面，它们的形态非常相似。
即便你的资金来源完全合规，也可能因为行为模式异常，被提前终止关系。
不少人可能会喊冤，我就开了一个香港个人账户，用来做一些股票的投资，今天到账了 1 万美金，明天转出了 9 千美金去了美国的 IB 买特拉斯，这种也会被关户吗？
可能一次两次不会，但是长期以往，快速转进转出，并且没有资金停留的行为，确实非常容易触发风控，甚至导致关户。
如果只是为了做一些股票或者类似的投资，你开的银行账户，大概率也是自带券商账户功能的，直接在银行买特拉斯，也是一种不错的选项，这跟我们文末提到的适度使用银行的其他产品，一致匹配。
「我觉得在银行买特拉斯，跟券商比起来，不划算，后者的手续费会更低。」
什么？这点手续费都不愿意掏的话，回去再想想这个账户究竟是用来干嘛的，该花的钱是得花的。
2. 避免第三方资金往来
这是另一个非常常见、但经常被忽视的风险点是：大量来自第三方的资金进入你的账户，以及进去的资金，去了第三方的账户，这里的第三方，包括但不限于：
- 非同名的个人账户
- 与你业务解释不直接相关的公司
在银行看来，这会带来两个问题：
- 资金真实用途不清晰
- 账户是否被用于代收、资金池或中转
很多客户会疑惑：这些钱都是很干净的，只是朋友/合作方转给我的，或者这些钱都我辛辛苦苦工作/投资赚来的，都完税过的，我转给我弟弟有问题吗？
但银行合规的并不是你怎么想，合规关注的是，这些交易是否符合你在开户时描述的账户用途。
一旦偏离过大，账户就会进入重点关注名单。
我们举 2 个例子：
某天，你父亲从他新加坡花旗 citigold 的账户转出了 50 万美金到你香港渣打的账户上，如果可以出具出生证明等文件，证明转出方跟你是亲子关系，那么不管是放行的花旗，还是接受的渣打，通常都是认可以赠与或者继承的方式去完成这笔款项的转移的。
再比如，对手方的 BVI 公司在瑞士 BIL 私行的账户给你转了一笔 80 万美金的款项，这笔款项是干嘛的？为什么那家公司会给你这笔款项？你们之间是什么关系？有没有对应的文件证明？
如果以上都可以合理解释的话，银行正常都会很快放行。
3. 配合银行问询
关户其实是有迹象的，通常不会一声不吭的直接给你关户，前期很可能会出现无法接受新的进账，或者转出的提示，以及下述的合规质询。
3.1. 积极配合问询，避免问题升级
在绝大多数关户案例中，正式关户之前，银行往往已经通过合规或者客户经理，乃至代理人等角色，正式，或是非正式的要求：
- 发送补充资料请求
- 提出交易解释问题
- 要求更新 KYC / 文件
部分先前没有接触过海外金融的客户，会按照传统的思维来解决问题，错误的认为，我是银行的客户，凭什么我得去花费宝贵的时间准备一堆文件或者解释一大堆繁琐的问题。
我们先前服务过的某客户，在某行邮件明确要求客户回复某笔交易缘由的时候，客户直接以涉及个人隐私，无法披露回复对方。
这不关你的户，关谁的户了。
在实践中，很多账户是否会继续被保留，取决于这一阶段的配合程度与沟通质量。
所以真正导致问题升级的，往往不是你解释得不够完美，而是：
- 长时间不回复
- 敷衍、情绪化回应
- 甚至带有对抗或不耐烦的态度
任何情况下，请以积极，配合的态度去回复银行的询问或者解释。
一个态度良好、逻辑清晰、配合度高的客户，即便存在某些非理想行为，也更容易被接受或调整使用方式。
因此一定记得，任何情况下，都不要消极对抗，不要天真的认为我有私行的账户，有几千万美金在你们这边，你们不敢关户。
银行首要是满足监管的合规，以反洗钱为主，其次是赚钱。
3.2. 可疑活动通报（STR），高度重视
一旦进入 STR 相关流程，账户已经处于高度风险状态，距离关户可能又进了一步。
在正常情况下，银行不会在没有任何沟通的前提下，直接启动可疑活动通报（STR）。
因此，通常只有在上述初步的沟通不被认可，以及以下情形叠加出现时，合规部门才可能考虑进一步上报：
- 交易行为明显异常，且缺乏合理商业或个人解释
- 客户提供的说明，与交易路径或金额明显不匹配
- 资金来源无法被合理解释，或前后说法矛盾
但即便进入这一阶段，也并不意味着账户已经无可挽回。
在部分情况下，如果能够确认：
- 资金来源本身是合法的
- 交易背景可以被清晰、合理地解释
- 客户愿意配合进一步的合规核查
账户仍然存在被保留、或至少有序退出而非立即关停的可能，这也是我们前一篇提到的，关户也分至少 2 种情况：
- 给你时间转移资产，你可以将资金转移至同名账户，或
- 不给任何解释，直接寄支票
出现第二种情况，很多时候是因为客户本身的态度不够配合，某种程度激怒了合规，合规本着多事不如少事的原则，直接给你发支票。
但可以肯定的是，此时，如果继续忽视、回避，消极对待，等来的只能是关户。
4. 最低余额与活跃预期
很多人忽略了一个现实问题：银行不是公共设施，更不是慈善机构，而是商业机构。
维护一个账户，对银行来说是有成本的，包括合规成本，系统成本，风控与人工审核成本。开一个海外账户，最直接的是合规或者客户经理需要买各种尽调报告或者数据，这都是前期实打实的资金的投入。
如果一个账户长期表现为：
- 余额极低
- 交易稀少
- 几乎不产生任何综合收益
那么在风险稍微上升时，它被优先放弃的概率也会更高。
这也是我们很多年前就提到过的，你在银行眼里，很多时候可能都是属于食之无味弃之可惜的鸡骨头。
包括新加坡/香港/瑞士/美国/毛里求斯等主流的属地在内的银行，通常来说都有一定的余额要求，尤其是针对没有当地身份的申请人来讲，每家都不完全一样，一般在几万到三十万美金左右，这仅仅是个人账户，或者所谓的贵宾账户，若是私人银行账户，要求会更高，具体解释请继续阅读。
所以如果你的账户既没有余额，也长年没有交易，下一次关户，你大概率会排在前面。
这并不是惩罚，而是商业决策。
好事是，这类关户往往不是因为合规或者反洗钱的原因，而是因为你真的对银行来讲没有任何价值。
直白点一个字：
穷。
5. 使用平台的产品
使用银行的各种产品，在对应的平台投资，本质是在建立关系。
这也是为什么那么多客户经理苦口婆心让你买保险的原因之一，从对方的角度，可以完成业绩，但另外一方面，这种方式确实可以增强跟这家银行的粘性，即使后续要关户，也会因为保险这类深层次的绑定，变得不那么容易关。
这点经常被误解，但非常现实。从银行的视角看，一个只做定存的客户，和一个有多维度关系的客户，风险权重是不一样的。
这里并不是鼓励你为了保账户而被动购买产品，而是提醒一个事实，长期零关系、零粘性的账户，在风控压力上升时，几乎没有缓冲空间。
适度的产品使用，本质是在告诉银行，这是一个长期、稳定、可评估的客户。
具体包括什么了，典型的比如上方提到的保险，及股票债券等金融产品，以及借贷等行为的发生，在你没有当地身份，在当地没有经济实质的情况下，海外银行愿意借钱给你，侧面也反映了你的背景质量。
如果是商业银行或者私人银行的账户，可以做的事情就更多了，我们后续会单独介绍。
6. 公司账户注意事项
前面 1-5，更多讨论的是通用的账户使用原则，尤其适用于个人账户或中小规模账户。而一旦涉及公司账户（商业银行账户），银行的关注重点会明显发生变化。
这里的公司账户是指传统意义上面的运营公司的商业银行账户，用来收取客户支付的款项，支付供应商款项。
若公司从事的是非运营业务，比如控股/投资等业务，可以参考下一章节的内容。
避免公司账户关户，核心是上下游是否具备合理的商业解释。
对于公司账户而言，银行并不只是看有没有资金进出，更多的会重点关注：
- 这家公司在做什么业务
- 资金往来是否与业务模式高度匹配
- 上下游交易是否具备合理、可持续的商业实质
在实践中，很多公司账户被限制或暂停使用，并不是因为金额本身，而是因为交易逻辑无法自洽。
所以你会发现一个很奇怪的现象，如果你开设一个个人账户，对方通常要求的日均余额在 20 万美金左右，但如果你开设的是一个公司账户，对方可能要求满足的日均余额只有 10 万甚至 5 万美金。
从这一点也能看出，商业账户跟个人账户关注的点是不一样的。
6.1. 业务与资金路径一致
一家贸易公司，长期收取与贸易无关的第三方个人资金，收到款项后很快又转出到大量的第三方个人账户。
一家咨询公司，开户阶段递交的平均交易金额为每笔几千美金，但后续却频繁出现与咨询服务不匹配的大额往来，一笔多达几十万美金。
或者账面上什么业务都有，一会说是做贸易，一会又解释为投资，无法清楚说明主营是什么。
在银行看来，这些都属于高风险信号。你需要确保的是，公司账户的每一笔进出，都应该能够回答以下问题：
- 这笔交易，和你这家公司正在做的业务，有什么关系？
- 能否提供对应的文件证明？
6.2. 上下游关系真实可解释
银行并不要求你完美，实践中有的时候无法做到 100% 每一笔能够精确匹配，但至少要求逻辑成立。
例如：
- 付款方是谁？为什么由他付款？
- 收款方是谁？为什么由你来支付？
- 是否存在长期、稳定的业务往来关系？
如果一家公司账户里，频繁出现看似毫无关联的对手方，且无法给出清晰解释，账户被风控只是时间问题。
正如我们在恒生 / 汇丰账户被关的案例中提到的，很多被关户的客户，除了精确击中 1-5 项之外，对于业务的解释，也是含糊不清。
银行真正关心的不是形式，而是商业实质是否存在。
7. 私人银行账户注意事项
私行的尽调，可以说是上述所有账户里面最严格的，毕竟资金量在那里，一个账户余额只有 100 美金，长年没有进出交易的个人账户，跟一个动辄 1,000 万美金的私行账户，若出现问题，哪个产生的负面影响更大了？
上文我们提到的投资/控股账户，也一并在此章节阐述，由于投资/控股的账户通常涉及到的资金量比较大，即使部分情况下没有达到私行的门槛，实践中也会划分到私行这一大类来处理。
对于此类账户，核心在于资产来源的一致性。
如果说公司账户关注的是商业实质，那么私人银行账户，关注的核心只有一个：资产来源是否清晰、持续、前后一致。
私人银行账户并不等同于更自由的个人账户，恰恰相反，它在很多方面比普通个人账户更加严谨。
私行由于其风控属性，并不适合用来进进出出，或者做日常的个人消费，要实现这类功能，开设一个普通的个人账户即可。
在私人银行开户时，客户通常需要对资产来源做出较为详细的说明，例如：
- 企业股权收益
- 分红、出售资产所得
- 长期投资回报
- 已有存量资产规模
这些信息，会构成银行对你资产画像的基础判断。
如果你在开户或后续补充说明中，仅解释了例如 500 万美金的资产来源，而后续，又额外流入了 100 多万甚至更多资金，且无法与原有说明自然衔接，那么触发风控几乎是必然的，而一旦前后出现明显断层，银行就需要重新评估风险。
关于私行的更多介绍，可以参考我们的私人银行开户系列文章：
- 私人银行 | 全球离岸私人银行开户指南及 9 大常见问题
- 私人银行 | 3 大新加坡私人银行开户指南及背景分析
- 私人银行｜欧洲私人银行掠影及瑞士银行保密制度
- 私人银行 | 7 大瑞士私人银行开户指南及背景分析
- 私人银行 | 4 大列支敦士登私人银行开户指南及背
8. 总结
银行账户被关，往往不是因为哪一次操作，而是长期行为模式累积后的结果。
理解这一点，比任何所谓的防关秘籍，都重要得多。
不同银行、不同司法辖区，对同一类行为的容忍度差异极大，盲目操作或凭经验试探，往往会放大风险。
如果你已经拥有 1 个或者多个以上提到的账户，尤其是公司或私人银行账户，并且对资金安排、账户风险或后续规划存在不确定性，更稳妥的做法，是在做出任何调整之前，先把判断做清楚。
如果你正在面临银行账户被关、账户受限，或已经收到银行的合规问询，你希望在合规前提下，系统性梳理账户情况、判断是否还有调整空间，可以考虑预约付费咨询。
9. 风险提示
本文内容基于实践案例与经验总结，旨在帮助读者理解海外银行账户管理中的常见风险点与行为逻辑，并不构成任何形式的法律、合规或金融操作建议。
不同银行、不同司法辖区的合规标准与风险评估机制存在差异，具体账户是否被限制、冻结或终止，最终均由相关金融机构根据自身政策与监管要求独立判断。
任何试图以技巧方式对抗或规避银行风控的行为，均可能带来更高风险。
10. 扩展阅读
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更多关于旺旺来富的介绍，可以参考开篇。
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