June 17, 2024

美国水星银行是如何实现 500 万美金的存款保障的

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如果一台服务器撑不住,加机器,横向扩展可能是最简单快速并且行之有效的方案。

技术架构领域的方案,在金融界同样适用,并且会更简单,更直白。

所以,如何将只有 25 万美金的存款保证,放大 20 倍到 500 万美金了?

1. 美国 25 万美金的 FDIC 存款保障

众所周知,美国应该是全球所有的银行里面,存款保障最高的国家,25 万美金。

相比之下,全球其他大部分银行的存款保障都在 5-10 万美金左右。

即使是有这样的强心剂,在硅谷银行 SVB、Signature 银行出现了一些问题之后,依然让很多人心有余悸。

虽然最终的结果是储户一分不少的拿到了自己的存款。

2. 传统银行的僵尸效率

传统银行要不是靠着张牌照,养着的一堆客户经理打嘴炮,打着反洗钱、反恐的旗号,可能早就被当前的很多 Fintech 公司干的找不到爹娘了。

如果以互联网小步迭代的方法论来看,水星银行是目前 Ava 姐看到的效率最高,解决问题最强,没有之二的银行。

我们观察到的是,大部分的银行在硅谷银行出现问题之后,除了发发通告,撇清关系,安抚客户情绪外,并没有任何的实质性的改变。

但是旺旺来富观察到的水星银行,是实打实的代码的变化,很好的践行了 talk is cheap, show me the code 的不逼逼文化。

美国水星银行工程师在 996

这让很多传统的、大型银行,相形见绌。

对于传统的机构,或许合规是第一要素,这也给了很多的创业公司一个新的机会。

3. 美国水星银行是如何 fix 的

既然一家银行的存款保障只有 25 万美金,很简单的,我将存款分布在不同的银行,确保每家均小于 25 万美金不就可以了吗?

Exactly!

所以水星在硅谷银行出现挤兑后的第二天,就紧急上线了水星 Vault 这一全新的功能。

准确的说,这个功能之前一直都存在,在大家没有发现银行也会破产的情况下,可能没人会重视。

但是现在大家真的看到了,一家全美资产量排名前 20 的银行,说破产第二天就破产了,快的连你想把里面余额转出的机会都没有。

4. 美国水星的 Mercury Vault

作为一家主要面向科技初创领域的银行,水星从诞生之日起,就充满了科技感,Geek 风,尤其是简单易操作的交互,把传统的靠着牌照吃老本的银行摔的老远老远。

关于美国水星银行的开户指南及常见问题,请参考旺旺来富官网介绍

官方的说法是:

Mercury Vault 可帮助任何规模的初创公司管理银行风险并保护您的资金。最大化您的 FDIC 保险范围,并在对您有利时将现金转移到由美国政府支持的短期证券组成的货币市场基金中。

具体如何实现了?

原理其实很简单,水星目前跟美国的 2 家银行对接,一家是 Choice Financial Group,另外一家是 Evolve Bank & Trust。

如果通过 2 家实体的银行放大 20 倍,最终实现 500 万美金的存款保障了?

很简单,Evolve 以及 Choice 均加入了 sweep 网络,什么是 sweep network,可以参考水星的官方解释

简单理解,如果你在水星的现金资产是托管在 Evolve 银行的,在没有 sweep 网络之前,你的所有资产 100% 的均托管在 Evolve,由于 Evolve 加入了 sweep 网络,因此实际上,只有不到 10% 的资产是托管在 Evolve,而剩余的则分布在 Evolve 的合作网络银行里面,包括 Goldman Sachs、Quaint Oak Bank、Capital One Bank 等等,具体的列表可以参考 Evolve bank 的官方链接

由于每一家都有 25 万美金的存款保障计划,因此通过 sweep 加入该网络的银行,就可以实现最高 500 万美金的存款保障了。

这个额度可以说是相当高了,已经轻松超过海外私人银行最低 300 万美金的入场门槛了。

5. 如何申请美国水星银行账户

美国水星银行目前只接受美国 50 个州,以及 BVI、开曼及阿联酋公司的账户开设,无法支持个人账户的开设。

因此从公司运营,考虑到成本及隐私性等因素,可以考虑通过美国的特拉华州、怀俄明州,或者 BVI 公司去申请。

关于上面这些不同公司的实践经验,可以参考旺旺来富的官方介绍:

  1. 美国 50 个州,我应该选择在哪个州设立公司
  2. 最适合外国人设立的美国 7 大州利弊分析
  3. 美国特拉华州是如何保护公司成员信息隐蔽的
  4. 远程 BVI 公司设立实践及常见问题

最后,一些小白的读者可能会问,似乎我是可以自己直接去申请开设美国水星公司账户的,那为何要通过你们去申请了?

另外一类小白用户会跑过来问,我的水星银行开户被拒了,怎么办?

以上 2 个问题请参考海外银行开户常见的套路

6. 扩展阅读

【01】美国水星银行公司账户开户指南及常见问题

【02】美国国泰银行公司账户开户指南及常见问题

【03】美国华美银行公司账户开户指南及常见问题

【04】美国 Relay 银行公司账户开户指南及常见问题

7. 关于旺旺来富

旺旺来富创立于 2017 年,持有香港信托或公司服务提供者牌照,专注于互联网离岸业务,以互联网技术为基础,通过透明的服务、高效的流程与效率、低成本的运营策略,结合传统金融行业的严谨与稳重,为(超)高净值人群,提供离岸产品及服务。

我们专精于全球离岸银行账户的开设及后续维护,并在以下国家地区的银行开户中保有极高下户的证明记录:新加坡、香港、美国、瑞士、列支敦士登、格鲁吉亚、毛里求斯、迪拜、开曼、BVI、圣基茨、圣卢西亚。

我们对于以上的个人(贵宾)、商业及私人银行账户拥有超过 4 位数字的一手经验及获批数据,积累了数年的庞大成功案例。我们跟以上国家地区的银行及金管局保持了及时、畅通、高效的战略合作,熟稔不同银行的流程及合规,通过大量案例的不断复盘,策略的不断优化,实现高效的落地体验及客户的赞许。

更多关于旺旺来富的介绍,可以参考开篇

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Ava 姐

Ava 姐,旺旺来富合伙人,曾在美团任职高级产品经理,跨行实践者,9 年多的离岸业务以及全球资产配置的经验。

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