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香港汇丰银行自 2015 年起，就半明半暗的注销、关闭各大离岸属地的公司账户，非香港、新加坡公司更是首当其冲。
最近的这 1、2 年，香港恒生银行、香港渣打银行、香港花旗银行等等也陆续加入了关户大军，正所谓银行关户，一年关两次，一次关半年。
公司离岸账户被注销这事，银行从来是不会公开通知的。
比如这两天，旺总陆续收到了不下 10 个客户的反馈，他们收到了香港恒生银行发来的「限制户口服务通知书」，提示客户「由于本行未收到贵公司对本行提出之问题作出妥善回应，本行随后曾致函通知贵公司有关户口将被限制。而贵公司的恒生户口将于 6 月 9 日被冻结，所有存入及提取款项将不获办理。」。
上一次这么密集的收到客户被销户的反馈，就发生在去年年底。
类似的，汇丰银行也发出过类似的冻结账户通知：
事出有因，银行是不会没事脑子抽了关你账户的，直接原因大概率是你的香港、新加坡公司或者岛国的公司，无法提供任何有效的审计报告或者交易往来凭证。
其他国家地区虽然偶尔也会有关户的事件，但是这么密集的却很少发生，为什么偏偏就是香港会频繁出现这类问题了？
- 根本原因是，监管
- 其次是挑客户，也就是我们之前提到的客户层级的划分
1. 洗钱、逃税，永远是银行的痛
香港这地方，是全球黑白交汇集合的中心。
这事没法明说，很多事情，银行本身就是直接的参与者，典型的就是以洗钱洗出名，以至于无法追查不得不和解的汇丰银行。
看过《毒枭 Narcos》 的肯定知道墨西哥的锡纳罗亚集团（Sinaloa）以及哥伦比亚的北河谷卡特尔（Cartel del Norte del Valle）贩毒组织，没有汇丰这些跨国金融机构的支持，怎么可能有这些组织的壮大。
而这事，最终因为牵扯太多的利益方，竟然最终以和解协议的形式，不了了之了。
不管钱怎么洗，最终都得流进银行，只要是进银行的钱，就得符合监管的要求。
想了解更多关于批量清理账户的恒生以及汇丰这两位主角的八卦？同父异母，香港汇丰银行、香港恒生银行的兴衰史。
相比之下，逃税已经算是小事了。
总而言之，这是一个 tradeoff 的过程，银行既要赚钱，又要合规的赚钱，水至清则无鱼，Emm…
正是因为迫于各国政府以及舆论的压力，作为全球洗钱中心的香港，尤其是在聚光灯下的香港的各大银行，不得不开始清理这类的账户。
在每年的账户清理关闭大潮中，虽然大多数时候仅仅是隔靴搔痒而已，但也确实关闭了不少有问题的账户的。
不幸的是，很多中小企业主的公司账户也莫名躺枪。
2. 银行从你身上赚不到钱，留你等着过年嘛
银行不是慈善机构，赚不到钱？关！
2.1. 个人客户层级的划分，对企业客户同样适用
你可能连根鸡骨头都不如，海外银行（汇丰、中银、渣打、恒生、东亚）取消管理费背后的原因这篇文章非常详细的阐述了银行是如何管理个人零售客户的。
这个层级的划分，对于公司企业客户，同样适用！
简而言之，对于无法从客户身上获取到任何经济利益的客户，银行索性直接给你关了。
尤其是像汇丰、花旗这类从来不缺客户的银行，看你不爽，就是直接关账户。
这也是香港的银行业，普遍的潜规则的原因之一，要客户购买理财才可以开设公司账户。
其实，仔细观察，你会发现，很多大型综合银行都会划分，business banking、commercial banking 以及 corporate banking，其体量依次增大，对应的门槛也依次变高，相应的对你公司的流水也逐渐增高。
如果你是刚成立的公司或者年流水一千万以下，business banking 会比较适合你，申请 commercial 或者 corporate banking，只会被直接打回。
2.2. 一定得在香港开户？哪些银行比较适合中小企业
首先，香港设立的公司不是一定得在香港的银行开户，世界上那么多优秀的一线离岸属地，新加坡、美国、瑞士等等都可以满足绝大多数人的需求，别在香港这一个地方吊死，比如大家常把新加坡跟香港做对比新加坡银行开户 vs 香港银行开户，优劣大比拼 & 常见问题。
其次，如果选择在香港渣打银行或者香港汇丰银行开设公司账户，其对客户的资质要求会远比这类本土中型银行高的多，除了对年流水交易量有很高的要求（通常需要在 9 位数）之外，对开户期间提供的每一份资质文件以及关联公司，都需要进行非常苛刻的尽职调查。
如果你是刚注册的公司，除非你有强大的关联公司做背书支撑，汇丰、恒生、花旗这类银行就别考虑了。
而对应的，以下几家香港本土银行会比较适合中小型初创公司：
3. 香港、新加坡注册的公司，不做账报税？等着账户关闭吧
我们以去年年底香港恒生银行筛选出来的，面临关户风险的客户来分析：
- 账户使用 3 年以上，无论交易额大小以及交易频率，无法提供审计报告，半年内关户
- 年交易额 500 万港币以上的，无论开户时间，若无法提供核数报告，半年内关户
所以，各位中小企业主，为了你们能够长期安稳的使用离岸银行账户，每年别省这几千块钱。
4. BVI、开曼注册的公司，需要做账审计吗？
理论上，BVI 这类公司从当地的公司法、公司注册处的角度来说，是不需要做账更不需要审计以及报税的，但是这仅仅是理论。
从银行的角度来说，以及银行上面的各国地区政府金管局，迫于监管以及舆论的压力，不得不对这类岛国公司进行跟香港、新加坡这类主流离岸公司一样的「年审」制度，即定期递交公司年审报告以及审计报告，对于可疑的交易提供对应的业务资料证明。不做账出财报，银行无法知道你的信息，那就意味着他得承受巨额罚款的风险，在风险跟收益明显不对等的情况下，银行显然不会这么操作。
想通过传统的岛国实现不公开身份、不做账出财报的 2 不方针，旺旺来富可以很明确的告诉你，在 2024 年，断了这个念头。
日常运营业务，不要选择在马绍尔这类在欧盟灰名单的岛国公司，股东信息保密、不需要做账审计就是个噱头，之前省的钱会在银行开户以及被银行关户再重新开户的过程中全部一分不少的补回来。
在香港同一家银行开户，香港公司的开户成本会远低于马绍尔这类岛国公司。
我们已经在很多公司银行开户的指南里面提到这类岛国离岸公司的尴尬，比如：
- 非香港注册的公司想在香港银行开户，是件比较困难的事情，尤其是这里提到的岛国公司以及非中国国籍的股东，购买理财才可以开户是大概率的事件
- 新加坡渣打银行是明确不接受岛国业务的，包括上面提到的 BVI、萨摩亚、毛里求斯、马绍尔这类
- 新加坡 RHB 银行是不接受马绍尔（Marshall）开户的
- 瑞士 CIM 银行是不接受巴哈马（Bahamas）以及英属维尔京群岛（British Virgin Islands，BVI）注册公司开户的
回答开始的问题，BVI、开曼（Cayman）请同样做账出具财务报告，或者在香港主动报税出具完税证明。
5. 我想老实经营海外公司业务，我该如何做？
5.1. 请优先考虑新加坡、香港及美国的公司
除非做投资或者税务方面的架构，对于常规的贸易，不管是线上，还是线下，请优先考虑在新加坡、香港或者美国成立公司。
对于海外公司设立的一些基础知识，建议阅读下面的 2 篇文章：
而对于确定在上述 3 大主流离岸属地注册公司的企业主来说，请自行阅读各自的优势劣势分析：
- 远程开设香港公司指南及利弊分析，对于有时间折腾的客户，完全可以自己成立一家香港有限公司图文教程 30P，自己动手设立香港公司教程
- 远程开设新加坡公司指南及利弊分析
- 远程开设美国公司指南及利弊分析（内华达 vs 怀俄明 vs 特拉华）
5.2. 包括 BVI 等在内的所有离岸公司，请合规做账出财报
除非你准备打一枪换一炮，对于想长期运营的企业主来说，不要省这几千块的成本。
不管是在哪里注册的公司，包括岛国 BVI 等，请每年主动做账出财报，这是必须的。
在海外设立公司的企业主，通常在内地都已经有了自己的公司。内地公司都能坚持每个月做账报税，海外公司普遍只要一年做一次，相比之下，已经简单太多了。
对于岛国公司，让 CPA 出具 Certificate of Incumbency 通常是必须的。
从 2024 年开始，BVI、开曼等主流的离岸司法管辖区在每年的年审及经济实质申报的时候，需要出具上一个年度的财报。
5.3. 保留所有的交易往来凭证以及银行月结单
每年的做账审计需要以交易往来的单据、银行的月结单为基础。
最重要的是，银行后续会让你出具财务报表或者审计报告，来评估你持有的这家公司是否有继续服务的价值，没有这些基本的文件，账户被注销是迟早的事情。
跟上面香港，马绍尔注册地表面不需要审计报告没错，但是银行需要，银行背后的金管局以及税务局需要。
5.4. 别病急乱投医
有客户一收到银行的关户通知就开始自乱阵脚，结果就给了那些号称 10 天下户的无正经资质牌照的岛国银行机会。
比如神州数字国际银行 CBiBank 以及澳洲数字银行 BankDo，还有家同样注册于波多黎各的，标准国际银行 Standard International Bank（SIB）。
以上三家，前 2 家实锤是被同一家内地的公司神州数字持有，而标准国际银行目前没有充足的证据表明跟前面两家有联系，直觉来看，仍然跟上面两家一样，为同一家公司持有。
知道瓦努阿图的 VFSC 牌照多好拿吗，给钱就行，准备几百万人民币的垫付准备金，给当地监管机构缴纳大约 20,000 美金，就可以自己开银行搞外汇专割韭菜了?。
这类银行的共同特点是：开户非常容易，不然也不会号称 10 天一周下户，问题是，上船容易，下船难，每一笔转账都得经过非常详细的尽职调查，想把账户里面的资金给转出？做好花上一个月的时间，打几个电话准备若干证明文件的准备。
回到正题，香港银行被关户了或者提示要被销户了，怎么办？
其实并不必惊慌，你的资金依然在银行，只是暂时无法调用而已，开户关户本身也是公司运转周期中的一环，银行要关你账户了，对照上面的点看看，是不是自己哪里做的不到位，如果只是需要提供一些证明材料比如审计报告，及时配合就可以了。
如果直接被告知会在接下来的三个月内关户，尽快找一家中意的银行开户。
当然千万别找同一个集团下的，比如你的香港渣打银行或者香港星展银行被关户了，跑到新加坡渣打银行或者新加坡星展银行去尝试开户，100% 失败。
6. 总结
客观来说，维护一家海外的公司远比一家内地的公司简单的多。
第一，不需要每月做账报税，仅仅是每年一次。
第二，不会有各种工商税务的款爷动不动就来骚扰你，香港、新加坡以及美国这类主流离岸属地的当地办事人员旺总也接触过不少，职业素质比内地高出不是一星半点。
总结一下：
- 根据自己公司的体量，也就是流水、交易频率这类核心指标，选择对应的银行。一年一千万不到的流水，去汇丰银行开户，银行第一根本看不上你，即使当下开户成功了，后面还会面临由于客户群体不匹配的原因，导致关户
- 中小企业，优先选择香港本土的银行，比如中银、东亚、大新、创兴、华侨永亨，而非汇丰、花旗、渣打这类
- 不管在哪里注册的，包括 BVI 这类岛国，想长期经营，请主动做账审计，保留交易凭证以及银行流水月结单
- 被通知关户了？别找到一家号称一周开户的银行就，冷静几秒钟，分析下是什么原因造成的，再决定下一步，吸取教训，最悲观的结果？再开一家
有人说，现在有很多的虚拟银行或者互联网银行要求很松，你太 Naive 了，请参照上文 5.4. 别病急乱投医，里面提到的 神州数字国际银行（目前改名为富港银行）、澳洲数字银行 BankDo、标准国际银行这三大天王。
读到这里，有部分客户肯定会问，你只告诉了我老实合规经营海外公司、维护海外银行账户的方案，那我就是不想老实经营了，我就是有很多野路子，怎么操作？下回分解。
7. 扩展阅读
【02】你可能连根鸡骨头都不如，海外银行（汇丰、中银、渣打、恒生、东亚）取消管理费背后的原因
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我们专精于全球离岸银行账户的开设及后续维护，并在以下国家地区的银行开户中保有极高下户的证明记录：新加坡、香港、美国、瑞士、列支敦士登、格鲁吉亚、毛里求斯、迪拜、开曼、BVI、圣基茨、圣卢西亚。
我们对于以上的个人（贵宾）、商业及私人银行账户拥有超过 4 位数字的一手经验及获批数据，积累了数年的庞大成功案例。我们跟以上国家地区的银行及金管局保持了及时、畅通、高效的战略合作，熟稔不同银行的流程及合规，通过大量案例的不断复盘，策略的不断优化，实现高效的落地体验及客户的赞许。
更多关于旺旺来富的介绍，可以参考《开篇》。
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